خودروهای نامتعارف زیر سقف بیمه

علیرضا شباهنگ، کارشناس صنعت بیمه در گفت‌وگو با صمت درباره بیمه خودروهای لوکس، اظهار کرد: در روند اجرایی بیمه‌نامه‌های شخص ثالث خودروها اعم از خودروهای عادی و لوکس، باتوجه به ضوابط، مقررات و شرایط و مفاد بیمه‌نامه‌ها ممکن است عده‌ای از کارکرد بیمه‌نامه خود راضی یا ناراضی باشند. در قانون بیمه شخص ثالث، دارندگان خودروهای لوکس یا نامتعارف، اغلب در این زمینه که چرا باوجود پرداخت حق‌بیمه، زمانی که خسارتی به خودرو آنها وارد می‌شود، نمی‌توانند از مزایای آن به‌طور واقعی استفاده کنند، معترض و ناراضی هستند.

صاحبان این خودروها مکلفند خسارت‌هایی که به خودروهای دیگر وارد آورده‌اند را جبران کنند، اما در مقابل خسارتی که از طرف مقابل به خودرو آنها وارد می‌شود، تمام و کمال جبران نمی‌شود و باید مسیر بیمه‌ای دیگری را برای جبران خسارت‌شان پیگیری کنند. شباهنگ افزود: البته در بیمه بدنه، بحث کمی متفاوت است. بیمه بدنه، یک پوشش بیمه‌ای اختیاری است و اغلب صاحبان خودروهای لوکس سراغ آن می‌روند و احساس نیاز بیشتری به داشتن بیمه‌نامه بدنه دارند؛ بنابراین باتوجه به بازار تقاضایی که وجود دارد، شرکت‌های بیمه در حد توان‌شان این خودروها را پوشش می‌دهند و می‌توان گفت پوشش‌های بیمه‌ای تکمیلی خوبی هم برای خودروهای گران‌قیمت پیش‌بینی شده تا اگر خسارتی برای آنها پیش آمد تا حد امکان بتوانند از مزایای بیمه‌نامه‌ای که دارند، استفاده کنند.

شباهنگ در پاسخ به سوالی مبنی بر اینکه آیا با افزایش نرخ چشمگیر خودروهای لوکس به‌ویژه در چند سال اخیر، بیمه‌نامه بدنه می‌تواند پاسخگوی خسارت آنها باشد، گفت: در بحث بیمه بدنه، ماده ۱۰ قانون بیمه می‌گوید بیمه‌گذار نباید دارایی خود را کمتر از نرخ واقعی بیمه کند و همیشه این اخطار به بیمه‌گذار داده می‌شود که دارایی خود را به نرخ واقعی بیمه کند؛ بنابراین سقف بیمه بدنه بستگی به بیمه‌گذار دارد.

سایه سنگین وضعیت اقتصادی

در کشورهای دیگر، عکس ایران، حق‌بیمه خودروهای لوکس و گران‌قیمت ارزان‌تر است. شباهنگ در بیان دلایل این تفاوت اظهار کرد: اقتصاد کشور در وضعیت خاصی قرار دارد و دچار مشکلاتی مانند تحریم، نوسان نرخ ارز، روند صعودی قیمت‌ها و... است که شرایط را برای فعالیت تمام بنگاه‌های اقتصادی سخت کرده است. شرکت بیمه هم به‌عنوان یک بنگاه اقتصادی در همین شرایط در حال فعالیت است؛ به‌عبارتی نمی‌توانیم یک خلأ ایجاد و شرکت بیمه را از سایر بنگاه‌ها جدا کنیم. درحال‌حاضر، جبران خسارت یک خودرو لوکس، اگر به قطعه‌ای هرچند جزئی نیاز داشته باشد تنها با واردات ممکن است. حال این سوال مطرح است که هزینه واردات در وضعیت کنونی چقدر است و شرکت بیمه باتوجه به آن چگونه خسارت را پرداخت می‌کند؟ 

وی گفت: مشخص است کشوری مانند امارات و ترکیه به‌راحتی به قطعات این خودروها دسترسی دارند و نمایندگی‌های این خودروها در این کشورها به‌طور جدی فعال هستند؛ بنابراین وضعیت بیمه‌نامه‌ها در کشور ما با این کشورها متفاوت خواهد بود که موضوع عجیبی نیست. بخشی از چالش‌های ما در این بخش به تحریم‌ها برمی‌گردد که بر تمام حلقه‌های زنجیره فعالیت اقتصادی در کشور تاثیرگذار بوده و نمی‌توانیم منکر این موضوع باشیم. گاهی به همین دلایل امکان دارد بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر چالشی ایجاد شود. بیشتر این مشکلات هم به‌دلیل دسترسی نداشتن به قطعات به‌وجود می‌آید و اینکه ما در ایران برای قطعات این خودروها تعمیر نداریم و بیشتر تعویض قطعات داریم؛ حتی بسیاری از قطعات خودروهای داخلی به‌راحتی در دسترس متقاضی نیست، چه برسد به قطعات خودروهای وارداتی. شباهنگ درباره تاثیر افزایش نرخ خودروها روی توان پرداخت خسارت شرکت‌های بیمه‌ای، گفت: بحث بیمه‌نامه‌های بدنه قدری با بیمه‌نامه‌های شخص ثالث متفاوت است. در بیمه‌نامه‌های شخص ثالث، شرکت‌های بیمه‌ای، نه خودشان حق‌بیمه را تعیین می‌کنند و نه خسارت، به‌ویژه میزان دیه را. حق‌بیمه را سازمان بیمه تعیین می‌کند و دیه را سازمان دیگری؛ بنابراین دست شرکت‌های بیمه‌ای بسته است. البته شرایط بیمه بدنه خودرو کمی متفاوت است؛ بنابراین اگر حق‌بیمه برای شرکت بیمه به‌صرفه نباشد، فارغ از رقابتی که در بازار وجود دارد، حق‌بیمه دیگری را به صاحب خودرو پیشنهاد می‌دهد.

کارشناس صنعت بیمه در پایان اظهار کرد: هر قدر نرخ خودروها بالا برود، هزینه‌های جبران خسارت این خودروها هم تغییر می‌کند، اما حاشیه سود در بیمه شخص ثالث کمی بیشتر است. البته اگر تهیه قطعات مشکل باشد، بخشی از ضرر و زیان این روند متوجه شرکت‌های بیمه می‌شود.

حق‌بیمه ضابطه‌مند است

کامران گردان، کارشناس صنعت بیمه درباره روند تعیین حق‌بیمه خودروهای لوکس و گران‌قیمت یا به‌عبارتی نامتعارف به صمت گفت: بیمه براساس نوع خودرو و نرخ روز آن، حق‌بیمه را تعیین و از بیمه‌گذار دریافت می‌کند. نوع ماشین، حجم سیلندر و یک‌سری ضوابط مشخص دیگر، تعیین‌کننده هزینه بیمه‌نامه‌ها هستند که برای خودروهای لوکس و وارداتی بالاتر از خودروهای داخلی است. اگر نرخ خودرویی ۵۰ درصد دیه یک فرد مسلمان در ماه حرام باشد، آن خودرو متعارف و اگر نرخ آن بیشتر باشد، نامتعارف خوانده می‌شود.

گردان افزود: شورای‌عالی بیمه در مرداد ۹۶ دستورالعملی برای کل بیمه‌ها تعیین کرده است. این شورا براساس تبصره ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری وسایل نقلیه (شخص ثالث) تصویب‌نامه‌ای داده که براساس آن برای تعیین حق‌بیمه باید میزان خسارتی که به خودروهای غیرمتعارف وارد شده، ضربدر نرخ خودرو متعارف و بر نرخ خودرو نامتعارف تقسیم شود. نتیجه این فرمول می‌شود میزان خسارتی که به صاحب خودرو زیاندیده پرداخت می‌شود که به نظر من عادلانه نیست، چون آن را جبران نمی‌کند.

این کارشناس صنعت بیمه گفت: به هر حال، این قانونی است که تصویب شده و ارزیابان خسارت، کارشناسان رسمی دادگستری و کسانی که تعیین خسارت می‌کنند، موظف به رعایت مفاد آن هستند. وقتی قانون کارشناس بیمه و ارزیاب خسارت را موظف کرده با این فرمول خسارت‌ها را تعیین کنند و شرکت بیمه آن را به زیاندیده بدهد، باید این روند را طی کنند. البته در این بخش این‌گونه بیان می‌شود که صاحبان خودروهای لوکس و گران‌قیمت تا حدی مجبورند بیمه بدنه داشته باشند تا برای جبران مابه‌التفاوت خسارت احتمالی که می‌بینند، از بیمه بدنه خودشان استفاده کنند.

حق بیمه پرحاشیه

 گردان درباره تفاوت معیارهای تعیین حق‌بیمه خودروهای لوکس در ایران و سایر کشورها، اظهار کرد: در ایران، حق‌بیمه را صرفا براساس نرخ و در کشورهای دیگر، براساس میزان آسیب‌پذیری و خطرپذیری خودروها مشخص می‌کنند؛ بنابراین حق‌بیمه خودروهای لوکس در کشورهای دیگر، پایین‌تر است؛ درست عکس ایران. این فعال صنعت بیمه با اشاره به تاثیر افت نرخ خودرو بر بیمه‌نامه، گفت: موضوع دیگر در بحث بیمه خودروهای لوکس، افت نرخ این خودروهاست که خود مسئله‌ای مهم و تا حدودی دردسرساز برای بیمه است؛ یعنی اگر خودرویی بر اثر تصادف، علاوه بر خسارت، سبب افت نرخ خودرو مقابل شده باشد، هم باید هزینه خسارت را پرداخت کند و هم هزینه افت نرخ خودرو را. محدودیت پرداخت خسارت مقرر در تبصره‌ای که گفته شد، شامل افت هم می‌شود؛ یعنی اگر خودرو نامتعارفی (لوکس و گران‌قیمت) در پی یک تصادف، ۲۰۰ میلیون تومان افت نرخ داشته و دچار خسارت هم شده باشد، بیمه باید خسارت افت خودرو را براساس نرخ خودرو متعارف همان ۴۰۰ میلیون تومان حساب کند.

کارشناس حوزه بیمه در پاسخ به این سوال که آیا سقف بیمه می‌تواند پاسخگوی خسارت بیمه خودروهای لوکس باشد، اظهار کرد: درحال‌حاضر، حداقل سقف پرداخت خسارتی که تعیین می‌کنیم، ۱۶ میلیون تومان برای یک خودرو عادی است، اما بیمه‌گذار می‌تواند سقف بیمه‌نامه خودرو خود را تا ۲۰۰ میلیون تومان افزایش دهد تا برای جبران خسارت کمتر دچار مشکل شود. معمولا صاحبان خودروهای مدل پایین و متعارف تمایلی به خرید بیمه‌نامه تا سقف بسیار بالا و بیشتر از ۵۰ میلیون تومان ندارند و اگر در یک تصادف به یک خودرو لوکس، مثلا ۳۰۰ میلیون تومان خسارت وارد کنند، بیمه شخص ثالث طبق تعهد، فقط ۵۰ میلیون تومان از این خسارت را پرداخت می‌کند.

این کارشناس صنعت بیمه در پایان گفت: مشکل دیگر در بیمه خودروهای لوکس به‌ویژه در شرایط بی‌ثباتی اقتصادی کنونی، افزایش نرخ قابل‌توجه این خودروهاست. شرکت بیمه در این بخش یک آیتم قرار داده و نوسان قیمت‌ها را خریداری می‌کند تا بتواند تامین خسارت کند. البته این موضوع در بخش بیمه بدنه است و برای بیمه شخص ثالث چنین رویکردی نداریم و همان سقف تعیین‌شده، ملاک پرداخت خسارت قرار می‌گیرد.

سخن پایانی

بنا براین گزارش وضعیت اقتصادی و مشکلات ناشی از تحریم‌ها، تاثیرات منفی بر بازار بیمه و تامین قطعات خودروهای لوکس دارد. با افزایش نرخ خودروها، هزینه‌های جبران خسارت نیز افزایش می‌یابد و این موضوع می‌تواند فشار بیشتری روی شرکت‌های بیمه و خریداران ایجاد کند. در نهایت، برای بهبود وضعیت بیمه خودروهای لوکس و متعارف، نیاز به ایجاد زیرساخت‌های مناسب و قوانین جدید است تا بتوان از مزایای این فناوری‌ها بهره‌مند شد و چالش‌های موجود را کاهش داد.